近日，执惠关注到河南部分村镇银行储户被赋红码的相关话题冲上微博热搜，阅读量高达3亿，引起网友广泛讨论。随着关注度飙升，“取款难”储户维权背后的故事浮出水面。

几家银行随即开展线上客户资金信息登记工作。在登记过程中，数家村镇银行登记表中给出的选项除4家自营渠道外，还包括携程金融、度小满、oppo钱包、vivo钱包等30多家第三方渠道。其中携程金融和作为携程第一大股东的百度旗下的度小满赫然在列。

而早在4月19日，互联网智慧银行科技服务商，君正智达向相关部门递交书面报告称，“上述四家村行在各大互联网平台的存续互联网存款规模上百亿，涉及客户近百万人。”

携程金融，涉嫌为吸储诈骗平台导流

5月2号，微博网名翩翩-细语的一名受害者发布了一封公开信，名为《致“携程、度小满”等与河南村镇银行合作的第三方金融平台的一封信》，“河南村镇银行不顾储户生计，切断线上线下取款通道，第三方平台何忍沉默”！矛头直指携程金融和度小满。目前公开信阅读量已达近五万，转发评论近百条。公开信里称：“近日，储户联系这两家银行客服的电话录音在网上流传，录音里有的银行客服否认该银行有任何线上存款业务！暗指在携程APP等金融平台上办理的这两家银行的存款业务为‘虚假’！”

该名用户紧急联系了携程客服，求证在该平台办理的这两家银行线上存款业务的真实性，得到的答案是在该平台办理的存款业务均是银行存款业务，由这两家银行直接提供，真实有效、受法律保护！并且携程平台与这两家银行签有相关书面协议！有的储户咨询度小满客服也得到了确认为合法银行存款的回复！此外，携程客服安慰该用户：“平台已派人去银行了解情况并督促银行尽快恢复线上通道。”事情进展到了第15天，银行仍然没有发公告回应储户最关心的事：线上存款是否存在、是否安全、是否真实有效、什么时候给取？针对这一点该用户认为携程等金融平台应负有不可推卸的责任！“携程等平台并没有尽心尽力去为储户向银行讨说法，而是在观望，甚至复读机般拿‘已经派人去了解情况了’来搪塞客户，真是玩忽职守、大错特错”！

“作为储户，我们首先是携程等金融平台的客户，最先接触到的是这些金融平台，是通过平台了解到相应的银行存款资料，该平台应对其展示的信息的真实性应负有全部责任！其次，存款业务的办理是在平台上完成的，平台对业务的真实、合法性应有严格的审核并负有责任，如果在平台上办理的存款业务银行不认可，那我们储户也只能找平台要钱，因此，平台应尽职尽责维护客户合法、正当的权益！同时也是维护平台自身的合法权益和信誉”！目前执惠已与这名用户取得联系，情况基本属实。

这个事件涉嫌严重大规模诈骗吸储，案件仍在调查中，许昌警方发布的公告称，案情十分复杂，且持续时间长，涉案金额可能百亿以上。但有一点是确定的，携程金融、度小满等互联网平台确是为其导流。是否还有其他重大风险，有多少用户是信任携程和百度的品牌才放心把自己的钱投入这些不知名的银行的？其实携程金融布局由来已久，执惠详细梳理了携程金融的发展历程：

携程金融十年，违规售险

捆绑销售，劣迹斑斑

2011年，携程成立保险代理公司。

2013年，携程全资子公司北京携程国际旅行社有限公司参与设立众安在线，成为9家机构股东之一；同年，携程成立金融事业部。

2014年，携程推出“程涨宝”和“携程宝”两款预付卡理财产品，并成立携程财富投资管理（北京）有限公司。

2015年9月，上海携程小额贷款有限责任公司成立，注册资本8亿人民币，携程网持股40％为大股东，进军小额贷。这一年携程去哪儿合并。

2016年初，携程、去哪儿联手宣布启动保险平台战略，进军互联网保险市场。

2016年7月，携程去哪儿合作投资数亿元成立北京十一贝科技有限公司，后者旗下有重庆二当家、深圳众诚泰两家保险经纪公司；同年，携程投资（上海）有限公司成立。值得注意的是携程去哪儿合并后在线旅游市场份额超过60%。

2016年11月，携程与上海银行、深圳德远益信投资有限公司和无锡长盈科技有限公司联手成立上海尚诚消费金融股份有限公司。上海银行是第一大股东，持股38%；携程持股37.5%，是第二大股东。

2017年10月，携程成立产业金融部门，将首批客户锁定在连锁酒店行业的中小微企业上。

2017年12月，上海保监局官网连续挂出两份行政处罚决定书，直指携程保险代理有限公司在2016年度通过携程旅行网违规销售保险产品，为此，携程保险代理有限公司总计被上海保监局罚款40万元。

2018年7月，携程金融科技（上海）有限公司成立，注册资本15亿元，冯雁出任法人以及执行董事。

2018年9月，携程在支付方面与支付巨头万事达卡（Mastercard）签订全球战略合作备忘录。

2019年5月，携程金融获得香港地区的虚拟银行牌照（其参与的合资数字零售银行SC Digital Solutions Limited获得香港金融管理局颁发的银行牌照），金钱服务经营者牌照（Money Service Operator）和放债人牌照（Money Lender）。后两张牌照意味着携程金融将得以在香港开展跨境汇款、换汇及贷款发放业务。

2019年10月，携程金融上线了面向旅游行业小微企业的供应链融资产品“程信链”。

2019年10月16日，北京市消协发布互联网消费捆绑搭售问题调查结果，调查结果显示，携程旅行被发现有捆绑搭售问题。

2020年10月，携程集团受让上海东方汇融信息技术服务有限公司100%股权申请正式获得中国人民银行的批复。这意味着携程集团通过全资收购的方式，正式获得央行第三方支付牌照。此前携程已拿下虚拟银行、保险经纪、小额贷款、消费金融等牌照。

2021年4月，成立上海携程基金销售有限公司，注册资本5000万元，许可项目为证券投资基金销售服务。但近日由于业务开展不顺，成立仅1年多，销售牌照还未申请到，携程基金法人代表换人。

2021年11月，携程金科进行了注册资本金的变更，在将原本15亿元的注册资本变更为7.2亿元一天之后，新增大股东携程旅游网络，持股比例为83.82%，并大幅提升注册资本金至70亿元。

2021年，12月底，携程金科又分别从上海携程商务有限公司、携程计算机技术（上海）有限公司处接过携程保险代理有限公司100%股权，从皇后大道旅游信息有限公司处接过重庆趣携小额贷款有限公司（以下简称“重庆趣携小贷”）股权。

目前根据携程官方网站介绍，携程金融当前已经形成借去花（现金信贷产品）、拿去花（信用消费服务）、联名信用卡、闪游卡（与银行合作推出的电子银行账户）、产业金融（针对履行行业提供的融资、贷款解决方案）以及理财服务的产品体系。

可以说携程从未放弃过在金融上的布局，粗略来看，分为两大块，一是消费金融，二是供应链金融。这次河南红码事件涉及到的银行及线上吸储平台的导流就是来自携程金融、度小满及30多家互联网金融平台，这些平台用积累起来的庞大用户群及品牌背书为各式各样的互联网金融平台导流、注入客户，获得收益，但类似用户的权益如何保障？金融风险如何规避？出现伤害用户权益的事件，平台应该承担什么样的责任？

执惠认为，携程、百度这样的平台型互联网公司做金融无可厚非，不可否认携程形成的平台经济及金融服务有很大的产业价值和创新价值。携程金融对C端用户利用平台品牌及丰富的旅游消费场景，在金融服务方式上做创新，也在不断创造价值，但引发的金融风险和对消费者的伤害也不可忽视。对B端商家，携程金融提供了供应链金融的解决路径，部分缓解商家资金压力，虽然利率远高于国家普惠金融利率。但携程供应链金融的布局是否有利于产业生态健康良性的发展呢？

明则供应链赋能，暗则金融收割

携程金融下一个镰刀挥向谁？

执惠在调查研究中发现，最近携程平台一位入驻旅行社商家公开了携程供应链金融引发的矛盾。6月11日，这名商家发文《倾尽所有做携程，钱没了，人也快崩溃了》，文中坦言：“在垄断平台面前，小商家都是玩物”。事情的起因是，2022年5月17日携程负责零售的商务发通知要求国内跟团商家从零售转为代理。据这位商家自述携程政策调整带给他的直接影响有三条：“一是，佣金增加5%。此后我们卖的每条线路，明面上携程的抽佣都会增加5%左右。暗地里则会更多。携程打折不减佣，促销时商家会给客人打折，但打折部分携程照样抽取佣金。二是，结算周期变长。从一周变成45天。这对旅行社来说是致命的，现金流压力太大只能借款缓解。而旅行社又是轻资产公司，很难贷到款。此时携程又让商家用它尚未结算的费用做抵押，向其贷款，付7%-18%的年息。我们的成本又增加了7%-18%。18%的年息已经非常高了，国家给高利贷划的线是24%。若旅行社不想贷款，需要向携程每年额外再付1万元，才能将结算周期拉回到七天。三是，商家不再直接对客。客人咨询线路时，统一由携程的客服接待。而同样的行程，携程也有自营线路。这样做，等于携程既做裁判员，又做运动员，从零售转代理，我们的运营费用将提高15%左右。2021年，我们的销售额中就已经有50%的费用花在携程，亏得一塌糊涂。再增加15%会是什么结果”？

这位商家在接受执惠采访时说：“携程非常善于控制商家。他们在你的脖子套上绳子，然后不断勒紧。既不能让你死去，又不能让你反抗，绝对不能让你轻松地踹气。力道控制得相当好。携程留给我们这种入驻商的钱，从来都是刚够吃饭。这样你就无法做大，也就无法和它抗争。而当你在温饱线上挣扎时，你会为了吃口饱饭，将更多的精力放到和同行的内耗，却很难停下来想这和携程的关系”。为确保信息准确，执惠分别采访了携程入驻商家，类别包括露营、酒店、民宿等业态，携程的佣金上调政策尚未波及除旅行社外的其他业态。但旅行社是携程入驻商家的重要组成部分，不知是否携程忌惮佣金政策调整范围过大，引起连锁反应，在美团、抖音本地生活低佣金的围剿下，这一政策调整是否持续，携程金融镰刀下一个挥向谁？还有待观察。

呼吁对平台型企业的监管

其实，携程这样的互联网应用和数据要素赋予了其数字化平台全新的特征内涵。数字化平台企业很容易发展壮大，形成巨头企业。当其成长做大，就将具有行业性、生态性、公共性、社会性和垄断性这五大特性。执惠认为，携程金融具备的平台性质以及对供应链企业的影响力，应该构建更加良性健康的生态。因为这类平台型企业影响力很大：平台企业与平台上的商户是深度融合的关系，平台企业在治理模式、价值取向方面都深刻影响了平台上千千万万个商户和参与者，因此平台企业的社会责任也就不再局限于自身，也包括商户的社会责任。一旦平台发生风险，不仅是企业本身的财务风险、法律风险，还会产生覆盖范围极大的社会风险。

复旦大学特聘教授、重庆市原市长黄奇帆在最近题为《规范平台经济，应坚持发展与监管并重》的文章中对平台经济做了呼吁，“考虑到这类公司具有公共性、垄断性以及巨大的社会影响力，还应该对其采取规范的负面清单管理规则。他给出的十条监管建议，尤其提到，对金融、公共服务、安全类的互联网平台公司要提高准入门槛、强化监管；禁止互联网平台业务与金融平台业务交叉混杂”。其实美国几家大型平台公司都严格地与金融平台业务相分离。而且互联网公司因其穿透性强、覆盖面宽、规模巨大，一旦疏于管理，哪怕只有一个漏洞，放到全国也会有重大后果。以美国的出租车公司为例，常规的出租公司发生了事故可能赔50万美元，但网约车公司出事就收到了3千万美元的罚单，这就是因为互联网公司社会影响大，需要用重罚倒逼企业不敢犯错。

携程金融十年布局，路还长，我们肯定携程及携程金融为产业带来的价值，但也不可忽视对消费者和产业生态带来的风险和伤害。路漫漫，希望携程好自为之。

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本文来源执惠，版权归原作者所有。

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