银发经济指的是以老年人作为目标客户的产业。中国作为世界上人口老龄化程度较高的国家之一，据数据显示，中国 50 岁及以上的银发经济人口数量众多。预计在未来几十年，超过一半的中国人口将处于这个年龄段，从而形成一个庞大的潜在市场。

这种人口结构的变化，不但体现了银发经济人口在规模和比例上的显著增长，也预示着一个巨大的银发经济市场即将形成。在中国经济向消费转型的大背景下，银发经济受到了超前的重视，2024 年陆续推出了一系列政策。

2024年1月15日，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》发布，这是国家出台的首个专门支持银发经济发展的文件。

2024年3月5日，《2024 年国务院政府工作报告》提出：加强老年用品和服务的供给，大力发展银发经济。

2024年6月13日，《关于加快发展农村养老服务的指导意见》出台，这是我国首次在全国层面针对发展农村养老服务作出的总体性、系统性部署。

依据老年人群的基本需求和深层需求，可以将银发产业划分为三个维度的产业：本位产业、相关产业和衍生产业。

——本位产业涵盖：养老设施和机构、老年房地产、老年护理服务业、老年服饰、老年食品、老年医疗等；

——相关产业包含：养老设施和机构供应链上的专业家具、专业设施、专业易耗品等；老年护理服务业供应链上的护理人员培训、劳务派遣、老年护理专业用品、治疗和康复器械等；源自老年人深层需求的娱乐、学习、旅游、医疗保健、营养保健、心理咨询等；

——衍生产业包括：老年储蓄投资理财产品、老年地产的倒按揭等金融产品，寿险产品的证券化产权产品、长期护理保险产品、老年融资等资本市场。

在银发经济的相关产业中，只有来自老年人的深度需求才与旅游存在关联，而且这还需要考虑老年人的身体健康状况才能参与，旅游在争夺老年人消费预算方面并不占优势，属于基本需求得到满足后的升华需求。

小康老人占比极少

银发群体的消费能力主要源于早年的积蓄、退休金以及儿女的接济。在中国未富先老的国情下，银发群体为儿女掏空“六个钱包”，且真实失业率居高不下，退休金便成了银发消费的坚实底气。中国的消费能力排名：小孩、女人、男人、老人，老人排在最后，所谓"银发经济"更多指的本位产业。

养老金分配存在不公平现象。并轨前，公务员无需缴纳养老金，而出现的支付缺口由后代保险供养。退休金并轨后，事业单位职工的退休金并未减少。2014年10 月起，机关事业单位职工开始缴纳养老保险，退休后领取养老金。2015年1月，养老保险制度改革决定发布，标志着并轨正式启动。

改革前已退休人员维持原待遇，改革后新入职者按新机制发放待遇。对于改革前入职、改革后退休的人员，国家实行过渡性办法，确保他们的待遇不低于改革前同等条件退休人员。2024年10月后退休的人员，将完全按照新方式计发养老金，但考虑到视同缴费情况，会有过渡性养老金。

因此，事业单位职工的退休金在并轨后不仅不会减少，反而随着缴费年限的增加，养老金还有可能增加。有资料显示2023年为例，养老金发放总额约为8.61万亿，其中体制内领取的养老金约为8.1万亿，其他部分的养老金约为0.51万亿。

数据来源：民政部、全国老龄办

另一方面，就业状况不太理想。统计口径失业率一直在 5%以上，就业人员周平均工作时间为 48.7 小时，加班成为常态；啃老族或全职儿女增多，意味着老人需要继续节衣缩食接济儿女。

从 2024 年国家统计局公布的数据来看，1-8 月份全国城镇调查失业率平均值为 5.2%，比上年同期下降0.1个百分点；8月份，全国城镇调查失业率为5.3%，比上月上升0.1个百分点。本地户籍劳动力调查失业率为5.4%；外来户籍劳动力调查失业率为 4.9%，其中外来农业户籍劳动力调查失业率为 4.6%。31个大城市城镇调查失业率为 5.4%。全国企业就业人员周平均工作时间为48.7小时。 

低社会保障水平下老人只能维持低水平的生活

在当今社会，社会保障水平的高低直接关系到退休老人的生活质量。然而，令人忧心的是，目前的社会保障水平在很多地区仍处于较低状态，退休老人的工资仅仅能够维持基本的温饱，几乎没有额外的消费预算。

以湖北襄州区和江苏滨海县为例，刚退休的女性所领取的退休工资分别为 2340.8 元/月和 2134.5 元/月。对于生活在城市中的老人来说，这样的收入在扣除必要的生活开支，如房租、水电费、食品等之后，
所剩无几。他们可能不敢轻易生病，因为医疗费用可能会成为沉重的负担；他们也不敢追求精神文化方面的消费，旅游、参加兴趣班等对于他们而言是一种奢望。

湖北襄州区和江苏滨海县养老保险

对于广大农村老人来说，情况则更为严峻。农村地区的社会保障体系相对薄弱，很多老人根本没有退休工资可言，只能依靠微薄的种地收入或者子女的接济来维持生活。他们年复一年地劳作，直至身体无法承受，退休对于他们来说是一个遥不可及的梦想。

即使是那些按照规定缴纳社保的城镇职工，若工龄较短、个人账户积累较少、缴费指数低，退休后所领取的养老金也相当有限，如江苏工龄15年、个人账户 5 万、缴费指数0.37计发基数养老金仅1282元/月。这使得他们在退休后的生活面临诸多困难。江苏省可是中国第二经济大省尚且如此，其他省可想可知。

图源：抖音账号@养老金2024

提升社会保障水平，加大政府保障支出，使退休老人过上有尊严、高质量的生活，这是社会发展的必然需求，也是政府的重要职责。唯有通过全社会的共同努力，特别是政府补齐因未履行或部分履行缴费义务而享受保险待遇的公职人员所占用的保险资金，方能让每一位老人都得以安享晚年，共同分享社会发展的成果。 

另一个证据：体制内强度指数

近来，各地的“体制内强度”指数被炒得沸沸扬扬。有自媒体整理了各城市公积金缴存人数中“体制内”的占比情况，也就是体制内人员（包括政府机关、事业单位、国有企业人员）缴存公积金的人数占当地全部缴存人数的比重。该比重越高，这个城市的“体制内强度指数”就越高，其市场化程度也就越低。例如，榆林、哈尔滨等北方城市，体制内人员占公积金缴存人数的比例超过60%，这表明这些地方的经济或许较为传统，创新和创业的机会可能相对较少。

我们常以“东北化”来形容一个地方经济丧失活力，实际上“东北化”意味着“体制内指数”偏高，表明这个地方的就业大多以体制内为主，缺少其他支柱产业。随着“体制强度”的提升，财政供养率也随之提高，体制内人员成为社保高保障的人群，即既得利益群体。 

2023年主要城市公积金缴存人数体制内占比 图源：刘晓博说财经

政府刚性支出的优先级，何时能提高保障水平？

过苦日子、紧日子，不仅经济要转型，政府转型也势在必行。"精兵简政"向来是党的法宝，如今是该运用的时候了。刚性支出与弹性收入出现了错配，降低地方负债率的化债压力，关键在于刚性支出难以降低。依照政府现有的运作方式，很难找到最优解。

如今，财政部提出"建立全口径地方债务监测机制，坚决遏制化债不实和新增隐性债务"。目前只能采取维持不扩大和封堵的办法，这种办法必然会让日子过得苦和紧。进行分类实测，寄望于优等生（经济大省）的办法，尚未看出成效。

2024年1-7月地方政府债券发行，广东、山东、浙江三省的发行规模位居前三。从中可以看出，在化债政策下，国家重点支持经济大省（火车头），像内蒙古、辽宁、湖南、广西、青海、北京，发债规模仅能实现债务展期的功能。 

2024年1-7月地方政府债券发行一览表 

近日，财政部等六大部委联合印发《市政基础设施资产管理办法(试行)》，自 2024年9月1日施行。强调政府投资建设的市政基础设施资产要严格程序，防范债务风险，严禁违法违规举债。去年国家动作不断，1月国务院“喊话”，12个高风险债务省份需暂缓基建项目。47 号文指出，要严格控制这些省份在7个领域新建项目，梳理现有项目，推动降债务风险。部分一线城市也计划提高存量资产利用效率。此前不少智慧城市项目失败，因缺乏顶层设计等。但 2024 年情况有变，《政府工作报告》将积极扩大有效投资列为推动经济良性循环的重要手段。

为何不给老百姓直接发钱促消费?

在当前经济形势下，关于是否给老百姓直接发钱以促进消费的讨论愈发激烈。这一问题的复杂性远超表面，需要我们深入剖析。

我们必须认识到，国内经济面临的核心问题并非单纯的资产荒，而是信心荒和预期荒。与美国不同，纳斯达克、道琼斯和标普 500 承载着其国民 70%的财富，而我国国民 70%的财富在房地产。过去三年，国内房地产价格持续下跌，这无疑对民众的财富预期产生了重大冲击，进而影响消费信心。

刺激消费并非是一个简单的伪命题，而是一个涉及众多因素的复杂议题。国内经济与地产的艰难处境，不能仅仅归咎于财政和政策的不给力，尽管这确实是其中的一部分原因。美联储加息这一外力，使得全球大资金流向美国，给我国经济带来了外部压力。

在此背景下，很多专家呼吁给老百姓发钱。从理论上讲，直接发钱能在短期内增加居民的可支配收入，从而可能刺激消费。然而，这一举措也存在诸多潜在问题。其一，直接发钱可能引发通货膨胀，削弱货币的实际购买力。其二，若不能解决根本的信心和预期问题，民众可能将发放的资金储蓄起来，而非用于消费，从而无法达到促进消费、拉动经济的预期效果。

2008-2024年退休人员基本养老金涨幅一览表 图源：wind万得

当前，全力拼经济、提高有效需求、提振信心成为首要任务。这需要综合施策，不能仅仅依赖直接发钱这一单一手段。财政政策和货币政策的协调配合至关重要，大规模释放流动性，实施中国版的量化宽松政策或许是一种选择。但更关键的是，要通过稳定房地产市场、优化产业结构、加强社会保障体系建设等措施，从根本上改善民众的经济预期，增强消费信心。

解决消费不振的问题需要尊重经济规律，从善如流，倾听社会呼声。综合运用多种政策工具，全方位、系统性地推动经济发展，才能真正实现经济的复苏与繁荣，让老百姓能够放心消费、愿意消费。

现实的困境与行业的变革

在经济发展的浪潮中，我们常常目睹一些行业看似繁荣的表象背后，隐藏着令人深思的现实困境。就如旅游业和创业领域近年来的发展态势，便给我们带来了诸多值得深入探讨的问题。

先来看旅游业，从 2019 年到2023年，旅行社的数量增加了将近2万家，这本应是行业蓬勃发展的一种体现。然而，让人意想不到的是，总营收竟然下降2000亿，每家旅行社的营收更是近乎减少一半，降至789万元。

与此同时，A 级景区的数量有所增加，从 2019 年的 12402 家增长至 2023 年的 15721 家，可收入不但没有增加，反而下降了，从 5065 亿降至 4068 亿，收入的中位数也大幅降低，从 4084 万降到 2588 万。在旅游业这块蛋糕不断萎缩的同时，创业式就业使得大量旅行社公司注册成立，景区在内卷中比拼硬件以提升等级，在蛋糕变小的情况下，变成了追求虚名而遭受实际的灾祸。

2019-2023旅行社与景区数量、营收与利润对比

现象背后的成因是多维度的。首先，宏观经济环境存在不确定性，这对人们的旅游消费意愿造成了影响。经济形势的起伏波动，致使人们在旅游支出方面变得更为谨慎，更倾向于选取经济实惠的出行方式与目的地。其次，市场竞争的日趋激烈，使得旅行社和景区只得降低价格来招揽游客，然而过度的价格竞争反倒压缩了利润空间。再者，伴随互联网的发展，游客获取信息的途径愈发便捷，自由行和个性化旅游的占比持续攀升，传统旅行社的组团模式受到了冲击。另外，旅游产品同质化问题严重，缺乏创新与特色，难以满足消费者日渐多样化的需求。

我们不得不承认，2019 年实际上已成为中国旅游业的巅峰，自此成为增量与存量市场的分水岭，中国游客的消费愈发理性，只去观赏最优质的景色，正在用实际行动淘汰劣质景区。

再看创业领域。IT 桔子创投数据表明，初创公司的数量从 2018 年初的 51302 家减少至 2023 年的 1202 家，五年间降幅高达97.7%。如此巨大的降幅凸显了创业环境的严峻态势。一方面，资本寒冬的降临，让融资变得极为艰难，众多初创企业因缺乏资金支持而难以维持。另一方面，市场饱和度的增高以及行业门槛的提升，使新进入者承受着巨大的竞争压力。同时，创业创新的难度也在不断加大，缺乏独特商业模式和核心竞争力的初创企业极易被市场淘汰。

面对这些现实状况，我们需要深入反思并探寻变革的路径。就旅游业来说，旅行社和景区应当强化产品创新，提供更具个性化、高品质的旅游服务，注重游客的体验感受，而非单纯依赖价格竞争。同时，要充分借助数字化技术，开拓营销渠道，精准锁定目标客户。对于创业领域，创业者需要更为理性务实，在项目启动之前充分开展市场调研和风险评估，增强自身的创新能力和核心竞争力。政府和社会也应当营造更为优良的创业生态环境，提供更多的政策扶持和资源对接服务。

2020年，平均3.39个劳动力供养1个老人，2030年是3.78，2040年是3.45，2050年是3.10 图源：逻辑经纬

现实中的困境并不可惧，关键在于我们要从中获取经验教训，积极摸索新的发展模式和策略，以适应不断变化的市场环境，达成行业的可持续发展。 

中国正在构建全面的社会保障体系，然而这并非能够一蹴而就，而是一个漫长的过程。在旅游领域，银发经济的贡献远低于青年经济。如今，青年群体在就业和房贷的压力之下，有的选择“躺平”，有的选择“上香”，还有的成为全职儿女，这使得消费能力最低的银发群体不得不被重视起来。

但是，目前中国的保障体系在覆盖范围和保障水平方面都相对较低，并且存在极大的分配不公平现象，具备消费能力的仅有极少的 5%。如此一来，又怎能左右旅游业的供给与发展呢？只能如同研学旅游一样，成为一个可有可无的补充，就像“年三十的凉菜”，有或没有都能过年。

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银发旅游；银发经济；康养旅游

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