2016年10月17日9时，国家减灾委、民政部针对今年第21号台风“莎莉嘉”、第22号台风“海马”可能造成的影响紧急启动国家救灾预警响应。

 “莎莉嘉”未来强度会继续加强，并以鼎盛期的状态（强台风或超强台风级别）登陆海南，有望成为1970年以来10月登陆海南的最强台风。

那么在两大台风来临之际，你是否有合适的预防措施呢？比如买好了天气保险或者做好了其他保障。执惠今天为大家介绍的就是一家类保险公司，是国内首个天气风险管理服务公司，为旅游、个人生活、农业、水力风力发电、国内外航运业等提供自动化的天气“类保险”服务。购买天气保障服务的用户，在遇到坏天气以后，就能在72小时内自动收到现金赔偿，不用报案、定损、等待，可以迅速弥补损失。

创业创新：气象预报切入旅游行业

提到旅游保险，你会想到什么？

你或许想到的是旅游人身意外伤害险。没错，目前国内保险公司开展的旅游保险业务主要有以下五种：旅游救助险、旅游求援保险、旅客意外伤害险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身险。但是在旅游行业，除了以人身安全为主的保险类型，还有多种保险和类保险，比如天气保险。

关于天气保险的应用，在我国早在十几年前只在农业上有过实践，第一次应用在旅游行业是2014年众安保险首推的旅游天气保险。但由于对于保险公司而言，推出一个新型天气险种自然有法定的流程要走，需要在多部门（如保险、气象、农业、地理）合作的基础上进行精细的数据分析和复杂模型设计。而传统保险公司由于缺乏天气领域数据能力与技术基础，无法对天气指数实现实时动态定价，因此“旅游（出行）天气保险”始终是目前传统保险公司及互联网保险公司尚未正式涉及的险种，这一领域的创业创新也因为技术和人才壁垒而发展缓慢。

而目前在我国气象预报的商业化运作，则主要在公众服务市场，拿天气做文章的企业都主要集中在气象预报、用户服务方面，以大体量的天气客户端为主。例如墨迹、天气通等，墨迹天气已积累上百万用户，覆盖2000多个城市；天气通则是国内最早的手机专业天气软件。

但是在国内旅游行业，以气象预报切入为旅游企业和用户做服务的商业模式，据执惠了解，目前只有美天科技推出的“美天气”和武汉低温宝信息有限公司推出的“天气宝”，执惠根据公开信息将两者盘点如下：

• 天气宝是武汉低温宝信息有限公司旗下产品，主要为旅游，个人生活，农业生产等场景提供自动化“保险”服务。2015年6月完成425万天使轮融资，投资方主要为腾讯电商控股集团原CEO吴宵光，以及天使投资人王刚。目前已经与OTA、大型保险公司达成渠道合作。例如去哪儿、途家、平安保险等。盈利模式主要为在各个领域通过各个渠道销售天气保障获取收入，其次作为保险公司天气保险产品的产品设计方，获取盈利。

• 美天气是美天科技有限公司（商业气象公司）推出的旅行天气保险产品，除提供天气实况详情、空气指数、生活指数、预警提醒等信息以外，还根据天气情况为用户制定出行计划。2015年初获得1300万人民币融资，投资方未透露。主要和全国各省市气象单位建立长期战略合作。盈利模式为以天气指导用户生产、生活，按功能模块前项收费，其次是后项广告收入，提供付费的行业化气象解决方案等方式实现盈利。

由此可见，美天气主要倾向于用户做出出行计划的参考意见，专注于为用户的出行计划做制定和监测，从旅行计划的前端切入旅游行业；而天气宝则在用户做出出行计划之后为用户提供出行天气“保险”，从旅行计划实施的后端切入旅游行业。

执惠今天为大家介绍的是上面两家利用气象预报进行创新的公司中的一家类保险公司。

以天气保障切入旅游行业，这家类保险创业公司有何不一样？

天气宝为旅游行业提供全球主要目的地，按照线路的天气“保险”，游客旅途遇到坏天气，就有机会得到全额旅行费用赔偿。天气宝通过与旅行社、OTA合作，向游客提供他们的服务，包括途家网、去哪儿网等平台，都已经与他们建立销售合作。

据执惠了解，保险有明确法律定义，是指对于未来可预测风险造成的损失进行赔偿，主要在于对损失进行赔偿。而类保险并不是保险，看起来和保险性质一样，区别在于不需要证明损失，不需要核定损失金额，根据损失的金额进行赔偿。而提前约定好一个金额，约定好一个到达金额的天气条件，一旦到达这个条件，自动赔付。

天气宝就是这样一家类保险公司，定位于互联网上向全球提供天气灾害保障的天气风险管理公司，产品对旅游业、农业、零售业的客户，实现了全自动（用户无需报案、定损和等待）对用户补贴，一旦约定的坏天气情况发生（以中央气象台数据为准），就无条件自动打款。

目前旅游行业的气象市场还是一片蓝海，但扬帆起航的两艘快船还是引起了旅游行业和资本方的注意。而2015年6月，天气宝宣布融资更是标志着旅游行业的在业务层面并不存在竞争关系两家气象保障企业从企业类型层面进入竞争状态。那么后进入者天气宝是如何解决市场痛点呢？

天气宝创始人兼CEO向涛向执惠表示，在很多人看来“天有不测风云”，旅游（甚至是任何出行情景）遇到坏天气只能自认倒霉，但天气宝却为这样的情况提供了一个两全其美的解决方案。拿旅游行业的产品来说，对用户而言，当筹划多月的旅途因为异常天气而不能成行，或者体验非常差的时候，天气宝自动支付的天气补偿款，可以让游客再来玩一次，弥补心理上和金钱上的损失。而对于旅游企业来讲，这一项天气保障业务无疑是给旅游产品提供了体验性的增值服务。

据执惠了解，其实无论是保险公司，还是类保险公司，研发与推出天气保险或者天气保障业务主要存在两个门槛：庞大而精细的天气数据积累与分析能力、复杂的精算/风控模型设计。而对于用户而言，购买保险公司或者类保险公司的任一险种或者保障服务，都存在两个问题：复杂的定损流程、冗长的理赔过程。那么作为类保险初创公司，天气宝会用什么方式来解决以上门槛和痛点呢？它的核心竞争力到底是什么？

面对执惠的提问，向涛坦言，类保险服务相当于一个有条件触发的服务，事实上，这类有或然性的服务在我们生活中是很常见的。比如车主熟悉的“道路救援服务”，就是有或然性的，当发生抛锚等事故的时候，服务才被激活，否则期满失效。天气宝的类保险身份，其实本身就是一个优势。

相较于保险公司冗长的赔付流程，天气宝的类保险保障服务赔付流程就无需很多核定和证明，以中央气象台实测数据为准，以事先约定气象指数为指标，从而使赔付流程简洁和迅速，一旦官方气象部门发布实测数据达到约定值，即自动赔偿，从而为用户带来的极致体验。在曾经人们对坏天气只能听天由命的市场环境下，现在可以通过天气宝服务获得补偿，用一定经济补偿来弥补心里损失。

向涛向执惠介绍到，天气宝的天气保障购买流程简单，不需定损，赔偿3个工作日内自动到账：与传统保险相比，从保障效率（同样是做全国业务，十几个人一台云服务器VS 传统保险上万人上万亿资产），用户体验（即时补钱 VS 传统保险冗长流程数日数周拿到补贴）上，都大幅改善。

但以上赔付流程的简洁必须依赖大数据的支持，而对气象的预测同样需要庞大而精细的天气数据积累与分析能力、复杂的精算/风控模型设计。由此，向涛向执惠介绍了天气宝的第二个核心竞争力，庞大而精细的数据优势。首先天气宝的核心团队70%是来自世界著名高校的数学家，精算师。其次，天气宝拥有了遍布于全球1000 城市的两万多个天气监测站点，海量的优秀历史添加数据（两万多个站点的60-120年的逐日的天气数据）。

据执惠了解，向涛本人曾于2009年创立国内第一批商业卫星情报公司之一的禾讯科技，并作为首席产品经理，带领禾讯科技开发出国际首个公开商用农业卫星监测系统。他还曾在2014年3月8日带领团队，利用遥感卫星寻找失联马航MH370客机，并于3月9日凌晨7时形成分析报告公开发布，使得禾讯科技成为国内所有遥感监测机构中首先使用卫星参与飞机搜寻的机构，而天气宝的的数据优势正来自于禾讯科技的积累。

虽然这个数据是世界性的，但天气宝通过这些数据的测算，利用这些数据量化地去评估任何一个地方的天气风险，但也就等于天气宝有能力为天气风险进行动态定价。而天气宝切入旅游行业，主要是利用这个动态定价和旅行社、OTA、在线短租平台、保险公司合作，就是利用这个动态定价去为企业带来增值性服务和大数据支持。对B端企业来讲，一方面当旅游产品遇上天气保障为产品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消费者金融的巨大利润将成为B端企业的大额收入之一；而对于C端用户来讲，天气保障主要是为用户带来更好的增值体验，为用户出行增加了一层保障。

这意味着对于天气宝而言，其以精细化气象数据+专业化算法模型+生活化使用场景，打造“天气+”的专业气象信息服务切入旅游行业的做法，一方面为用户提供增值服务；另一方面和B端企业合作共赢，例如保险公司合作，既可以进行风险分散，又可以分散一部分保险费用；和OTA、在线短租合作，既增加自身的营销渠道，又可以获取消费者口碑。

执惠手记：

天气是与人们生活最息息相关的领域，对人所造成的各方面影响随时随地渗透。单就旅游业来说，2015年全国出游（境内、外）人次达4.5亿人次，以旅行天气保障客单价20元/人次来算，潜在90亿元市场未被挖掘；而个人生活（出行）、农业、物流、能源板块的叠加，存在着未被天气保障渗透和颠覆的万亿市场。但相较于美国、日本等国家相当成熟的商业气象服务，中国的商业气象服务则刚刚起步，应用于在旅游行业天气保险和保障市场上的专业气象服务商业模式更是寥寥无几。随着近些年来各行业对气象信息专业服务的依赖性明显加强，加上国家扶持商业气象产业的发展战略，目前处于起步阶段的商业气象服务正逐渐成为气象市场的发展主流，那么对于场内玩家来说，未来就存在无限可能。

但是需要注意的是就市场需求而言，如何在竞争激励的市场中脱颖而出，增加旅游保险和旅游保障的多样性或许是个不错的选择。目前旅游保险和保障业务的发展已经从过去的价格战，发展至如今差异化服务项目与更优质的用户服务体验的竞争。因此产品的定制能力才是企业的核心竞争力，而金融产品又面临无法申请专利，易被复制的特点，那么如何利用自身优势和核心竞争力为企业和用户做差异化增值服务就显得尤为重要。

其次就竞争而言，与其他大型旅游企业和创业创新的竞争都是需要注意的点。因为游客的保险意识正在逐年增加，新型的创业创新、旅游企业及保险公司都将开始关注旅游保险和气象保障领域。来自携程的数据显示，开展互联网保险业务的保险公司由2011年的28家发展到2014年的85家，类似旅游意外险这种投保流程相对简单的保险，基本是每家开展互联网保险公司必然会有的产品。另外如何在市场环境下规避风险，也值得考虑。

*本文作者：四夕（个人微信：sixi7890），执惠记者，欢迎关注交流！

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