客单价划分行业

金融也属于高客单价品类，一单几万小case，几十万也是很正常，跟其它高客单价品类有着很多共性：对信任的要求高，所以对品牌的要求高，对服务的要求高，对大额支付要求高，需要线上线下结合的服务。除了客单价高，金融应该是高客单价品类里面为数不多的高频品类，看看股市就知道了。

现在比较火的O2O多数集中在低客单品类的服务行业，这些品类通常特点是单笔消费金额少，消费频率高，客户基数大，消费门槛低。高客单价品类通常的特点是单笔消费金额大，消费频率低，客户基数相对小，消费门槛高。在单笔消费金额高的场景下面，就自然的衍生出来金融的需求：

1、分期付款。在租房领域，房东的诉求是一次付清，最好是年付，房客的诉求是月付或者季付，尤其是对于年轻的房客；在买车买房领域分期付款是典型需求；在旅游领域，分期付款也有着巨大的需求，尤其是对于20-25岁的消费者群体。

2、过桥贷款。在二手房、二手车交易环节中往往出现首次购买贷款未还完，要二手交易需要先把前面贷款还完的需求，但其实已经找到下家愿意出钱，中间过桥贷款的线下利率很高，主要是行业外面的服务商不掌握交易场景不好控制风险，金融与场景结合后可以大幅降低成本。

3、其它的产业链需求：供应链融资、业务保险等等。

产业场景降低互联网金融风险

早期p2p互联网金融的发展比较粗放，甚至有时候风控的方式是让消费者不要在同一个资产上面投入过多，把一个资产分散给多人的方式来管理风险。并非靠资产端的风险管理，而是靠零售端的分散风险来管理风险的方式，直接带来违约风险的提升，拉高利率，来覆盖坏帐风险。

伴随着发展，资产端风险的管理出现了提升加强：

1、小额征信数据的完善。征信数据在不断完善，至少在一些基础数据上，小额征信上面发展的速度很快，通过互联网多年的发展，积累了大量的用户数据，可以支持小金额的授信，控制小额风险。

大数据的来源主要是交易数据、社会化数据、学历数据、通信数据等，通过这些基础数据可以反应出一些基本信息，从而进行一些小额的授信。

2、资产风险的控制。金融产业的资产风险管理方法被采用到互联网金融领域，原有金融产业里面的一些成熟资产包通过采购的方式进入到了互联网金融平台上来销售。互联网的便捷性，方便了信息的透明与传递速度，优质的资产销售的速度得到了很大的提升。

3、产业与互联网金融的结合。大数据的风控方式对于小额风险管理有效，但是对于大额贷款不太够用，在很多产业领域，尤其是高客单价的产业领域，存在着天然的消费与征信场景，结合产业场景可以实现大额度的授信与风险管理。

通过身处产业链条之中，直接参与交易，了解交易背景，获得信贷消费的上下文关系，通过交易场景补充客户征信数据，避免欺诈与套现风险，深入了解还款能力与意愿，降低风险。

互联网金融促进产业发展

金融拉高消费频率。高客单价品类通常来说消费频率都不高，旅游还算好的，车子房子一辈子买不了几次，这也是高客单价品类很头疼的一点。金融产品能够帮助提升消费频次和客户粘性。

金融降低消费门槛。对于大客单价的品类，阻碍客户消费的重要原因是大笔资金的一次性支付，特别对于工作时间短确又存在刚需的青年客户群尤其如此。通过金融工具可以促进产业消费，增加主营业务增长。我们能看到加了杠杆的股市发展很快，当消费杠杆提升了，相信才能真正拉动消费，没有杠杆就靠赚的钱消费，很难在短期内实现消费对GDP的拉动。中国消费者尤其是年轻消费者信贷消费，透支点未来收入还是比较健康的，发达国家的信贷消费比例远高于中国。

互联网+产业可以把互联网与产业结合，通过互联网的方法解决产业的痛点，通过长期的无形资产投资促进行业发展；互联网+金融通过把互联网与金融结合，掌握金融的工具与能力。通过互联网+金融+产业，使得可以将三者的能力结合在一起，进一步提升消费体验。在目前鼓励促进消费，拉动内需的大的背景下，有利于通过信贷的杠杆，促进消费潜力的释放。我们看到股市在杠杆的作用的发展的速度飞快，当消费的杠杆被充分的撬动，相信一定会释放出巨大的潜力，促进消费和内需的发展。

人生中有几个花钱的高峰：

第一个高峰是25-35岁。大学毕业以后25-35岁的10年，是一生中花费的第一个小高峰，在这10年的时间里，要买房、装修、买家电、买车、结婚、生娃、旅游，每一项都是不小的开销，而刚毕业的时候确又是在退休前收入最低的阶段。目前这个资金需求很大程度上是通过长辈帮助来完成的，但是长辈帮助一方面有限，一方面消费理念上可能存在差异，这时候金融就可以发挥作用。这段时间通过信贷方式来消费，其实是把后面赚的高收入拿到前面提前消费，降低工作初期的经济压力。我们可以想像在毕业以后的赚钱能力是一个侧卧三角形，消费贷相当于把三角形的顶部拿到填充左侧，变成一个更加平缓的侧卧梯形。

第二个高峰是35-45岁。这个阶段的需求关键词是升级：升级车子，升级房子，升级旅游目的地和旅游方式，升级生活方式，同时教育和医疗开始占到重要位置，小孩子的教育，老人的医疗都是重要需求。

第三个高峰是45-55岁。继续享受生活、升级生活方式、去更多的地方去旅游体验世界，帮孩子买车买房结婚生娃，和第一个就重叠起来了。旅游在这三个高峰消费里面都扮演重要的角色，房子车子换个一两次就差不多了，旅游是贯穿一生的重要消费，伴随个人成长旅游消费不断升级。以前25-35的年轻人在应对第一个花钱高峰时靠父母多一些，后面金融服务起来以后靠自己会越来越多，45-55岁的消费者也有条件越来越多把钱花在自己身上，享受生活。

对于我们这一代人来说，还是比较多的采取递进式的消费，保守但是没有风险。90后的消费者愿意接受新的信贷消费理念，愿意享受加更平滑的人生。

互联网金融提升产业变现能力

当我们通过金融给消费者增加杠杆促进消费时，金融是冲锋的工具，当没有增长压力不需要冲锋的时候，金融又可以提供变现的能力。零售业有良好现金流可以通过金融变现，现金流资产可以变现提升盈利能力。

羊毛出在猪身上，现在说的比较多的这种情况在很多传统行业一直都有。有餐饮门店通过餐饮带来大量人流，通过出租周边房产变现；有家电零售连锁通过零售获取大量现金流，通过房地产变现。通过零售获得现金流，通过金融变现，也是传统产业里有效的变现方式，在互联网+的时代可以应用的更加充分。（本文作者途牛创始人兼CEO，他的公众号“于敦德”）